Многие люди удивляются, куда уходит их зарплата, хотя вроде бы крупных трат не было. В результате месяц заканчивается, а сбережений почти нет. Решить эту проблему помогает простое и проверенное временем правило 50/30/20. Оно не требует сложных расчетов и подходит даже тем, кто только начинает свой путь к финансовой независимости.
Суть правила 50/30/20
Методика предельно проста:
- 50% дохода — на обязательные расходы. Это аренда или ипотека, коммунальные платежи, транспорт, продукты, медицина, страхование, кредитные платежи. Всё, без чего невозможно комфортно жить.
- 30% дохода — на желания. Сюда входят рестораны, развлечения, покупки «для души», хобби, отпуск. Эти траты не жизненно необходимы, но делают жизнь приятнее.
- 20% дохода — на сбережения и инвестиции. Это «золотая» часть бюджета, которая создает подушку безопасности и помогает вашему капиталу расти. Сюда входят накопления на депозите, инвестиции в ПИФы, акции, криптовалюту или покупка недвижимости.
Как адаптировать под свой доход
Правило 50/30/20 универсально, но его можно подстроить под разные уровни дохода:
- Невысокий доход.
Основная задача — сократить обязательные расходы до минимума. Иногда 50% превращается в 60–70%, а накопления пока составляют 10%. Главное — закрепить привычку откладывать хотя бы небольшую сумму. Используйте бесплатные сервисы планирования бюджета, например CoinKeeper или Money Manager. - Средний доход.
Следуйте классическому правилу, но старайтесь увеличивать долю сбережений до 25–30%. Можно ежемесячно переводить накопления в ПИФы или на инвестиционный счет. Например, в России удобно открыть ИИС в Тинькофф или Сбере — это позволит получать налоговый вычет. - Высокий доход.
При больших доходах «желания» не должны бесконтрольно разрастаться. Часто разумно оставить на них те же 30%, а всё остальное направлять на инвестиции. Так вы быстрее формируете капитал, который будет приносить пассивный доход.
Как увеличить долю накоплений без ущерба для жизни
- Автоматизируйте сбережения. Настройте автоперевод 20% дохода сразу после поступления зарплаты.
- Оптимизируйте обязательные расходы. Пересмотрите подписки, тарифы, страховки — часто можно сэкономить 5–10% без потери качества жизни.
- Откажитесь от импульсивных покупок. Держите в корзине онлайн-магазина товар хотя бы сутки, прежде чем оплатить.
- Используйте кэшбэк и бонусы. Но не ради покупок, а чтобы сэкономленные деньги отправлять в инвестиции.
- Ставьте конкретные цели. Когда вы копите «на квартиру» или «на отпуск», контролировать траты психологически легче.
Часто задаваемые вопрос
Можно ли менять пропорции 50/30/20?
Да. Главное — сохранять баланс и откладывать хотя бы 15–20% дохода.
Куда лучше направлять 20% накоплений?
На первые этапы — на подушку безопасности в банке. После этого — в ПИФы, облигации, акции или недвижимость.
А если есть кредиты?
В первую очередь гасите дорогие кредиты (по ставке выше 10–12%). После этого возвращайтесь к правилу 50/30/20.